保險法擬設(shè)“后悔權(quán)”

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10-14

今天上午(14日)，國務(wù)院法制辦公布保險法修改意見稿：保險期間超過一年的人身保險合同，應當約定猶豫期。投保人在猶豫期內(nèi)有權(quán)解除保險合同，保險人應當及時退還全部保險費。猶豫期不得少于二十日。

關(guān)于《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險法〉的決定(征求意見稿)》的說明

一、修改的必要性

近幾年，我國保險市場快速發(fā)展，內(nèi)外部環(huán)境都發(fā)生了很大變化，有必要對保險法進行修改，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

一是保險業(yè)適應經(jīng)濟新常態(tài)，全面深化市場改革的必然要求。黨的十八屆三中全會作出了全面深化改革的重大決定，《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》明確了保險業(yè)要深化體制機制改革，保險立法有必要與改革決策相銜接。

二是加強保險法治建設(shè)，推進簡政放權(quán)放管結(jié)合的必然要求。在國務(wù)院持續(xù)推進簡政放權(quán)、放管結(jié)合的大背景下，保險監(jiān)管向“放開前端、管住后端”轉(zhuǎn)變，取消了一批事前審批事項，需要相應在保險法中進一步完善事中事后監(jiān)管手段。

三是強化監(jiān)管，加強投保人、被保險人和受益人權(quán)益保護的必然要求。當前，保險業(yè)處于高速發(fā)展時期，面臨的風險因素更加復雜，而現(xiàn)行保險法規(guī)定的監(jiān)管執(zhí)法手段不夠完善，市場主體違法成本過低。因此，有必要修改完善保險法，加大對違法行為的處罰力度。

二、修改的指導思想和基本原則

本次保險法修改的指導思想：深入貫徹落實黨中央全面深化改革、全面依法治國的重大決定，圍繞黨中央、國務(wù)院部署的保險領(lǐng)域各項改革創(chuàng)新任務(wù)，通過修改保險法，進一步規(guī)范保險活動，防范市場風險，保護投保人、被保險人和受益人合法權(quán)益，加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)。

本次保險法修改遵循以下基本原則：一是充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，優(yōu)化監(jiān)管，鼓勵改革創(chuàng)新，既釋放市場活力，又確保市場公平競爭和保險業(yè)可持續(xù)發(fā)展。二是貫徹推進簡政放權(quán)、轉(zhuǎn)變政府職能要求，放開前端管制，加強事中事后監(jiān)管。三是立足保險業(yè)發(fā)展和監(jiān)管實際，集中對保險業(yè)法部分進行修改，重點修改實踐需求強烈、各方意見一致的內(nèi)容。四是把握行業(yè)發(fā)展趨勢，為改革創(chuàng)新預留法律空間。

三、修改的主要內(nèi)容

本次保險法修改共新增24條，刪除1條，修改54條，修改后共9章208條。

主要修改內(nèi)容如下：

(一)放松管制，改革創(chuàng)新，釋放市場發(fā)展動力

1.進一步放松業(yè)務(wù)管制，擴大保險公司經(jīng)營自主權(quán)。一是在人身保險業(yè)務(wù)范圍中增加年金保險，在保險公司的業(yè)務(wù)范圍中增加年金業(yè)務(wù)。二是拓寬保險資金運用形式，允許保險資金投資股權(quán)、保險資產(chǎn)管理產(chǎn)品和以風險管理為目的運用金融衍生品。

2.適度放松資金管制，釋放保險資本運作活力。一是取消財產(chǎn)保險公司自留保費限額。二是明確保險公司保證金為“資本保證金”，資本保證金按照公司注冊資本總額的10%提取，達到2億元后可以不再提取。

3.著眼長遠，為保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供法律支持。一是規(guī)定國家建立有財政支持的巨災保險制度。二是授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)就再保險、互聯(lián)網(wǎng)保險等制定管理辦法。三是增加保險業(yè)務(wù)信息安全的原則性要求，增加保險業(yè)信息共享平臺的有關(guān)規(guī)定。

4.明確協(xié)會及其他市場組織作用，發(fā)揮保險社團組織自律和服務(wù)功能。增加“保險行業(yè)協(xié)會及其他市場組織”一章，明確保險行業(yè)協(xié)會、精算師協(xié)會、保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會和保險中介行業(yè)協(xié)會的性質(zhì)、章程和基本職責等。

(二)加強消費者保護，完善投保人、被保險人和受益人權(quán)益保護措施

1.明確引入保險消費者概念。進一步突出保險消費者權(quán)益保護的監(jiān)管導向，為保險消費者保護工作和制度建設(shè)提供法律基礎(chǔ)。

2.建立人身保險合同猶豫期法律制度。將業(yè)務(wù)實踐中有關(guān)猶豫期約定的做法上升為法律規(guī)定，明確規(guī)定保險期間超過1年的人身保險合同應當約定猶豫期，期限不少于20日。

3.加強個人信息保護。增加禁止保險公司及其工作人員、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其從業(yè)人員泄露、出售或者非法向他人提供投保人、被保險人的個人信息的規(guī)定。

4.完善保險客戶信息完整性的規(guī)定。增加規(guī)定保險合同內(nèi)容應當包括保險人、投保人、被保險人和人身保險的受益人的聯(lián)系方式。

5.完善治理銷售誤導的執(zhí)法依據(jù)。增加規(guī)定保險公司、保險代理人、保險經(jīng)紀人及其工作人員不得對保險產(chǎn)品作引人誤解或者與事實不符的宣傳或者說明，并設(shè)定行政處罰。

6.新增治理“理賠難”的規(guī)定。對保險公司違反法定或者合同約定期限不履行賠付義務(wù)的行為設(shè)定法律責任。

(三)科學監(jiān)管，防范風險，推進保險監(jiān)管現(xiàn)代化

1.完善以“償二代”為核心的償付能力監(jiān)管法律制度。一是將中國保監(jiān)會自主創(chuàng)新的新一代償付能力監(jiān)管體系在保險法中確立下來。二是將“償二代”核心的資本分級制度、測算評價標準、行業(yè)資本補充機制寫入保險法。三是建立償付能力風險的市場約束機制，增加完善保險公司償付能力不符合規(guī)定的監(jiān)管處置措施。

2.加強保險公司治理監(jiān)管。一是明確保險公司治理監(jiān)管的總體要求，明確保險公司治理不符合規(guī)定、情節(jié)嚴重的監(jiān)管處置措施。二是防止不合格投資人通過收購保險公司現(xiàn)有股權(quán)間接入股保險公司，規(guī)避監(jiān)管審核。三是規(guī)定保險公司股東及實際控制人應當配合保險監(jiān)管部門的調(diào)查工作，增加保險公司股東存在虛假出資、抽逃出資及其他損害保險公司利益行為時的監(jiān)管處置措施。

3.規(guī)定重大風險處置提前介入和干預機制。增加規(guī)定：保險公司存在重大風險隱患時，國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)可以派出工作組，進行專項檢查，對其劃撥資金、處置資產(chǎn)、履行合同等經(jīng)營管理重大事項進行管控。

4.規(guī)范重大風險處置的監(jiān)管權(quán)力行使。一是明確規(guī)定對保險公司采取整頓、接管措施的啟動條件，細化接管組的職責權(quán)限。二是根據(jù)實際需要擴大保險保障基金使用范圍。

5.放管結(jié)合，完善保險中介監(jiān)管。一是在放開代理、經(jīng)紀從業(yè)人員資格考試的同時，規(guī)定中介從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)登記制度。二是規(guī)定保險公估人的定義及業(yè)務(wù)范圍，授權(quán)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定管理辦法。三是強化中介機構(gòu)事中事后監(jiān)管，明確重要事項變更應當符合規(guī)定的條件、開業(yè)后自行停業(yè)連續(xù)6個月以上的撤銷業(yè)務(wù)許可等事宜。

(四)落實責任，加大對保險違法行為打擊力度

1.適度調(diào)整罰款幅度，提高違法成本。參考有關(guān)法律法規(guī)，對違法行為罰款的下限和上限作了適度上調(diào)。如將現(xiàn)行保險法第一百七十條規(guī)定的編制或者提供虛假的報告、報表、文件、資料的罰款幅度由“10萬元以上50萬元以下”提高到“20萬元以上100萬元以下”。

2.強化資金運用違法行為處罰措施。根據(jù)違法情形和危害程度，將資金運用違法行為分為兩類：一類是未執(zhí)行資金運用決策程序、風險管控等要求的行為;另一類是不具備相應投資管理能力從事資金運用業(yè)務(wù)，未按照規(guī)定的投資形式、投資范圍、投資比例從事資金運用業(yè)務(wù)，以及委托不符合規(guī)定的機構(gòu)從事資金運用業(yè)務(wù)的行為。對上述兩類違法行為分別規(guī)定了處罰措施。

3.增加規(guī)定應受處罰的違法情形。一是規(guī)定保險公司未按照規(guī)定建立保險代理人管理制度、未加強對保險代理人培訓管理的法律責任。二是加強對保險中介機構(gòu)相關(guān)行為的事后監(jiān)管，對未按照規(guī)定動用保證金、未按照規(guī)定的條件分立、合并、變更組織形式或者設(shè)立分支機構(gòu)的行為，增加處罰規(guī)定。三是針對保險公司及其工作人員、保險中介機構(gòu)及其從業(yè)人員辦理保險業(yè)務(wù)活動時的銷售誤導行為，增加處罰規(guī)定。